Restschuld na verkoop van je huis: waarom je tóch moet doorbetalen

Denk jij dat je na verkoop van je huis van je hypotheek af bent? Ontdek waarom dat niet altijd zo is!

Je verkoopt je huis. De sleutel gaat over. En toch ben je nog niet klaar met de geldverstrekker. Dat klinkt gek, maar het kan zomaar jouw situatie zijn.

Eerst even dit: wat is een restschuld?

Stel: je hypotheek is € 320.000, maar je huis brengt bij verkoop slechts € 300.000 op. Dan blijft er € 20.000 schuld over. Dat noemen we een restschuld. Die € 20.000 verdwijnt niet zomaar. Je bent dat bedrag nog steeds verschuldigd aan de geldverstrekker, ook al is het huis allang verkocht.

Waarom staat dit in je hypotheekakte?

Een hypotheekakte regelt twee dingen tegelijk. De geldverstrekker krijgt zekerheid op je woning als onderpand. Maar de lening zelf is een persoonlijke schuld. Jij bent aansprakelijk voor het volledige bedrag, niet alleen voor wat de woning oplevert bij verkoop. Staat de verkoopopbrengst lager dan je schuld? Dan lost de notaris zoveel mogelijk af uit de koopsom, en wat overblijft, is jouw restschuld. De geldverstrekker mag dat bedrag gewoon bij je opeisen.

Snap je waarom die clausule in de akte staat? De geldverstrekker wil zekerheid dat hij het volledige geleende bedrag terugkrijgt. De woning is één manier om dat te doen. Jijzelf bent de andere.

Het misverstand dat veel mensen hebben

Veel mensen denken: Als ik het huis verkoop, is de hypotheek weg. Juridisch klopt dat alleen als de opbrengst hoog genoeg is om de volledige schuld af te lossen. Is dat niet zo? Dan houdt de geldverstrekker een restvordering op jou. Gewoon als een andere schuld.

Wanneer kan dit jou overkomen?

Er zijn een paar situaties waarbij dit risico echt speelt. Bij een waardedaling van je woning, als je net dan moet verkopen. Bij een gedwongen verkoop, want bij een veiling is de opbrengst vaak lager dan bij een gewone verkoop. En bij een echtscheiding, waarbij jullie samen een woning bezitten die minder waard blijkt dan de hypotheek.

Samen getekend? Dan ben je allebei volledig aansprakelijk.

Heb je de hypotheek samen met een partner afgesloten? Dan zijn jullie hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent: de geldverstrekker mag het volledige restbedrag bij één van jullie opeisen als de ander niet betaalt. Onderling kunnen jullie andere afspraken maken, bijvoorbeeld in een scheidingsconvenant als jullie uit elkaar gaan. Maar tegenover de geldverstrekker verandert dat niets, zolang jullie allebei op de hypotheekakte staan.

Wat zijn je opties bij een restschuld?

Je kunt de restschuld direct aflossen met eigen spaargeld. Sommige geldverstrekkers staan toe dat je de restschuld meefinanciert in een nieuwe hypotheek. En anders is een betalingsregeling vaak mogelijk. Doet niemand iets? Dan kan de geldverstrekker incassostappen zetten, net als bij elke andere schuld.

Twijfel je of jouw situatie risico op een restschuld geeft? Neem dan contact op voor een oriënterend gesprek. Ik leg het graag persoonlijk uit.