Uit elkaar met een koophuis

Drie mogelijke routes

Grofweg zijn er drie routes. Welke past, hangt af van wat jullie willen en van wat financieel haalbaar is.

Het huis voorlopig samen houden lijkt soms de rustigste keuze, bijvoorbeeld voor de kinderen. Het betekent wel dat jullie financieel aan elkaar vast blijven zitten, met gevolgen voor de renteaftrek van wie vertrekt.

• Een van jullie neemt het huis over en koopt de ander uit
• Jullie verkopen het huis en verdelen de opbrengst of het tekort
• Jullie houden het huis voorlopig samen aan

Kan een van jullie blijven

Wie in het huis blijft, moet de hypotheek in de regel op eigen inkomen kunnen dragen. Vaak komt er een bedrag bij om de ander uit te kopen. De geldverstrekker toetst dat opnieuw, met de normen die op dat moment gelden. Ook alimentatie speelt mee. Ontvangen partneralimentatie kan als inkomen meetellen. Betaalde partneralimentatie verlaagt je leenruimte. Kinderalimentatie telt niet mee als inkomen.

De rente over de lening waarmee je je ex uitkoopt, is aftrekbaar als je die minstens annuïtair in maximaal dertig jaar aflost. Ook de uitkoop kun je onder voorwaarden met NHG financieren, zelfs als je hypotheek nu geen NHG heeft. Regel dat wel voordat de akte van verdeling is ingeschreven.

Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid

Hebben jullie de hypotheek samen afgesloten, dan zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk. De geldverstrekker kan de hele schuld dus van ieder van jullie opeisen. Dat blijft zo als een van jullie vertrekt, ook als het huis op naam van de ander komt.

Wie vertrekt, vraagt daarom ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid aan. De geldverstrekker beslist daarover en kijkt vooral of degene die blijft de lasten alleen kan dragen. Zolang dat ontslag er niet is, telt de oude hypotheek mee als je zelf een nieuw huis wilt kopen.

De verdeling van het huis leg je vast bij de notaris, in een akte van verdeling. Waren jullie getrouwd of geregistreerd partner en viel het huis in een gemeenschap van goederen, dan betaal je bij die verdeling geen overdrachtsbelasting. Ook samenwoners kunnen onder voorwaarden vrijstelling krijgen; de notaris kijkt of dat voor jullie geldt.

Renteaftrek en verkoop

Vertrek je en blijft je ex in het huis wonen, dan mag je je deel van de rente nog maximaal twee jaar aftrekken. Daarna is het huis voor jou geen eigen woning meer.

Verkopen jullie met overwaarde, dan krijgen jullie ieder een eigenwoningreserve. Wie binnen drie jaar een nieuw huis koopt en dat geld er niet in steekt, levert renteaftrek in. Bij verkoop met verlies blijft er een restschuld over waar jullie allebei voor aansprakelijk zijn. Met NHG kan die restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

Wat ik voor jullie doe

Ik maak zichtbaar wat de mogelijkheden zijn: wat er na verkoop of overname overblijft, en of degene die blijft de hypotheek alleen kan dragen.

Wat het kost

Omdat ik volledig transparant wil zijn over de kosten waar je mee te maken krijgt, vind je hieronder een overzicht van de meest voorkomende situaties. Uiteraard zijn er veel meer situaties denkbaar. Afhankelijk van jouw vraag, wordt door mij bekeken hoe hoog de kosten zullen zijn in die situaties.