Een hypotheek als ondernemer

Hoe je inkomen wordt bepaald

In loondienst volstaan meestal een werkgeversverklaring en een loonstrook. Als ondernemer bepaalt de geldverstrekker je inkomen uit je jaarcijfers en aangiftes. Vaak is dat het gemiddelde over de laatste drie jaar. Verdiende je in het laatste jaar minder dan dat gemiddelde, dan telt dat lagere bedrag.

Ook het lopende jaar doet mee. Gaat het nu duidelijk minder dan voorheen, dan kan dat je leenruimte verlagen. Ben je korter dan drie jaar bezig, dan wordt er meestal over een kortere periode gerekend. Voor een hypotheek met NHG moet je minstens twaalf maanden ondernemer zijn.

Een inkomen uit een eigen bedrijf is voor een geldverstrekker minder voorspelbaar dan een salaris. Het gemiddelde over meer jaren dempt de pieken en dalen. Daardoor telt een topjaar maar deels mee en weegt een zwak laatste jaar juist zwaar.

Welke stukken je nodig hebt

Veel geldverstrekkers werken met een inkomensverklaring die een rekenexpert opstelt. Voor een hypotheek met NHG is die verklaring zes maanden geldig. Begin op tijd met verzamelen. Ontbreekt er een aanslag, of is de jaarrekening van vorig jaar nog niet klaar, dan kan dat je aanvraag weken ophouden.

Welke stukken er precies nodig zijn, verschilt, maar vaak gaat het om deze:

• Jaarcijfers over de afgelopen jaren, meestal drie
• Je aangiftes inkomstenbelasting en de aanslagen
• Tussentijdse cijfers over het lopende jaar
• Een recent uittreksel uit het handelsregister
• Bij een bv: de cijfers van de bv en je salarisgegevens

Met een eigen bv

Als directeur-grootaandeelhouder is je salaris uit de bv het vertrekpunt. Of ook de winst die in de bv achterblijft meetelt, verschilt per geldverstrekker. Een rekenexpert kijkt dan naar wat de bv op een verantwoorde manier aan je kan uitkeren, zonder het bedrijf in gevaar te brengen.

Dat vraagt om goed onderbouwde cijfers. Een recente jaarrekening van de bv en een overzicht van wat je er de afgelopen jaren uit hebt ontvangen, maken de beoordeling een stuk eenvoudiger.

Voorbereiding en advies

Ben je van plan een huis te kopen, bespreek dat dan op tijd met je boekhouder. Een fiscale keuze die je winst op papier verlaagt, verlaagt ook wat je kunt lenen. Ook als je pas over een paar jaar wilt kopen, helpt het als je administratie nu al op orde is en je aangiftes op tijd binnen zijn. Houd zakelijk en privé ook duidelijk gescheiden.

Ik zet je cijfers op een rij en kijk welk inkomen een geldverstrekker waarschijnlijk aanhoudt. Je krijgt een lijst van de stukken die nodig zijn, zodat je die vooraf kunt verzamelen. Ook komt aan bod wat er met je woonlasten gebeurt als je een paar mindere jaren hebt, of als je door ziekte een tijd niet kunt werken.

Wat het kost

Omdat ik volledig transparant wil zijn over de kosten waar je mee te maken krijgt, vind je hieronder een overzicht van de meest voorkomende situaties. Uiteraard zijn er veel meer situaties denkbaar. Afhankelijk van jouw vraag, wordt door mij bekeken hoe hoog de kosten zullen zijn in die situaties.