Hypotheekvormen uitgelegd

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag aan rente en aflossing samen, zolang de rente gelijk blijft. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente. Naarmate de jaren verstrijken, los je steeds meer af.

Omdat je in de loop van de tijd minder rente betaalt, krijg je ook minder renteaftrek. Je netto lasten stijgen daardoor langzaam, terwijl je bruto hetzelfde blijft betalen. Aan het eind van de looptijd, meestal dertig jaar, is de lening helemaal afgelost.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daar komt de rente bij. Omdat je schuld steeds kleiner wordt, daalt die rente elke maand een beetje.

Je begint dus met de hoogste lasten, en die worden daarna steeds lager. Over de hele looptijd betaal je minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Het nadeel is de hogere start, juist in de jaren waarin je vaak het minst te besteden hebt.

Aflossingsvrij en combineren

Bij een aflossingsvrije lening betaal je alleen rente. Aan het eind van de looptijd staat de hele schuld nog open, en die moet je dan aflossen of opnieuw financieren.

Voor leningen vanaf 2013 is de rente alleen aftrekbaar als je in maximaal dertig jaar annuïtair of lineair aflost. Een nieuw aflossingsvrij deel kan dus nog, maar zonder renteaftrek. Geldverstrekkers staan zo’n deel toe tot hooguit de helft van de woningwaarde, en soms minder.

Je kunt vormen combineren in leningdelen. Denk aan een groot annuïtair deel met een kleiner aflossingsvrij deel, of aan delen met een verschillende rentevaste periode. Zo stem je elk deel af op wat je ermee wilt.

Oudere vormen en overgangsrecht

Heb je je hypotheek vóór 2013 gekregen, dan heb je misschien een spaarhypotheek, levenhypotheek of beleggingshypotheek. Daarbij los je tijdens de looptijd niets af. In plaats daarvan bouw je kapitaal op in een verzekering of op een rekening, waarmee aan het eind de schuld wordt afgelost.

Voor nieuwe leningen levert deze opzet geen renteaftrek meer op, en daarom bieden geldverstrekkers ze vrijwel niet meer aan. Ze bestaan nog als lopende hypotheek onder het overgangsrecht.

Bestond je hypotheek op 31 december 2012 al, dan blijft de rente aftrekbaar onder de oude regels, ook zonder aflossing. Dat geldt nooit langer dan dertig jaar in totaal. Verhuis je of stap je over naar een andere geldverstrekker, dan kun je dat recht onder voorwaarden meenemen. Heb je zo’n hypotheek, kijk dan op tijd wat de opbouw aan het eind waarschijnlijk oplevert. Vooral bij een beleggingshypotheek kan er een tekort ontstaan.

Welke vorm bij je past

Ik kijk naar je inkomen nu en later, je plannen en hoeveel zekerheid je wilt. Ook speelt mee of je graag extra aflost. Vaak komt daar een combinatie van leningdelen uit.

Wat het kost

Omdat ik volledig transparant wil zijn over de kosten waar je mee te maken krijgt, vind je hieronder een overzicht van de meest voorkomende situaties. Uiteraard zijn er veel meer situaties denkbaar. Afhankelijk van jouw vraag, wordt door mij bekeken hoe hoog de kosten zullen zijn in die situaties.