Wat er gebeurt na een overlijden
Overlijdt je partner, dan blijft de hypotheek bestaan. Het inkomen van je partner valt weg, of een groot deel ervan. Daar komt soms een nabestaandenpensioen of een Anw-uitkering tegenover te staan, maar dat is zelden genoeg om de lasten van twee te blijven dragen, en dat juist in een periode waarin je je hoofd er niet bij hebt.
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt. Met dat geld los je de hypotheek helemaal of voor een deel af, zodat de lasten passen bij het inkomen dat overblijft. Leef je aan het eind van de looptijd nog, dan krijg je niets terug. Daardoor is de premie lager dan bij een verzekering die altijd uitkeert.
… Bij dat eerste gesprek had ik me goed voorbereid met informatie en vragen, maar dat bleek eigenlijk niet nodig. Joep legde alles vanaf het begin tot het einde helder en geduldig uit. Het was een lang gesprek, maar hij nam echt de tijd en zorgde ervoor dat we precies wisten wat we deden. …
Gelijkblijvend of dalend
Het verzekerde bedrag kan op verschillende manieren verlopen. Welke vorm past, hangt af van je hypotheek en van wat je wilt afdekken.
- Gelijkblijvend: het bedrag is de hele looptijd hetzelfde
- Lineair dalend: het bedrag daalt elk jaar met hetzelfde bedrag
- Annuïtair dalend: het bedrag volgt de schuld van een annuïteitenhypotheek, eerst langzaam en later sneller
Eén leven, twee levens of kruislings
Je kunt één persoon verzekeren of jullie allebei. Bij een verzekering op twee levens keert de verzekeraar uit bij het eerste overlijden, daarna stopt de verzekering. Het kan ook met twee aparte verzekeringen, waarbij ieder de verzekering afsluit op het leven van de ander. Dat heet kruislings verzekeren.
Dat laatste heeft een fiscale reden. Een uitkering uit een levensverzekering valt onder de erfbelasting als de overledene de verzekering zelf afsloot en de premie uit eigen vermogen betaalde. Sluit je partner de verzekering af op jouw leven en betaalt die de premie zelf, dan geldt dat niet. Of het veel uitmaakt, hangt af van hoe jullie getrouwd zijn of samenwonen. Voor samenwoners die voor de erfbelasting geen partners zijn, kan het flink schelen.
Hoeveel je nodig hebt
Het verzekerde bedrag hoeft niet gelijk te zijn aan je hele hypotheek. Het gaat om de vraag welke hypotheek de achterblijvende partner alleen kan dragen. Tel het inkomen van de partner die achterblijft op bij wat er na een overlijden binnenkomt, zoals nabestaandenpensioen en eventueel een Anw-uitkering, en reken uit welke hypotheek daarbij past. Het verschil tussen die hypotheek en je huidige schuld is het bedrag dat je wilt verzekeren.
Bij de aanvraag beantwoord je vragen over je gezondheid. Bij hogere bedragen of bepaalde aandoeningen kan de verzekeraar om een medische keuring vragen. Ook roken telt mee voor de premie.
Wat ik voor je uitreken
Ik reken het per partner uit, want de situatie is zelden symmetrisch. Wat houdt de een over als de ander overlijdt, en andersom? Welk deel van de hypotheek moet dan weg om het huis te kunnen houden? Met die uitkomst kies je de hoogte, de vorm en de looptijd.
Daarna kijken we samen hoe je de polis op naam zet, zodat de uitkering terechtkomt waar hij voor bedoeld is. Heb je al een oudere verzekering, dan neem ik die mee. Na een verhuizing of extra aflossing past het bedrag soms niet meer bij je schuld.
Wat het kost
Bij mijn tarief voor advies en bemiddeling van een hypotheek zit een overlijdensrisicoverzekering voor een alleenstaande inbegrepen. Een extra overlijdensrisicoverzekering kost € 150.
