Een volgend huis kopen

Eerst kopen of eerst verkopen

Koop je eerst, dan weet je zeker dat je nieuwe huis van jou is. Het risico is dat je een tijd de lasten van twee huizen draagt, omdat het oude nog niet verkocht is. Verkoop je eerst, dan weet je precies wat je overhoudt. Daar staat tegenover dat je misschien tijdelijk ergens anders moet wonen.

Er zijn ook tussenwegen. Je kunt bij aankoop een ruime overdrachtsdatum afspreken, zodat je tijd hebt om te verkopen. Of je verkoopt met een latere overdracht, zodat je pas vertrekt als je nieuwe huis klaar is.

Bij eerst kopen zit je overwaarde nog vast in je huidige huis. Met een overbruggingskrediet kun je dat geld alvast gebruiken. Zodra het oude huis verkocht is, los je het krediet af. De geldverstrekker kijkt wel of je de dubbele lasten een tijd kunt dragen.

Je vorige huis telt nog een tijd als eigen woning, zolang het leeg en te koop staat. De rente erover blijft aftrekbaar in het jaar van je verhuizing en de drie jaar daarna.

Overwaarde en de bijleenregeling

Verkoop je je huis voor meer dan je hypotheek, dan is die overwaarde voor de Belastingdienst grofweg je eigenwoningreserve. Steek je dat geld niet in je volgende huis, dan mag je over dat deel van je nieuwe hypotheek geen rente aftrekken. Dat is de bijleenregeling. Na drie jaar vervalt de eigenwoningreserve.

Je mag de overwaarde best anders gebruiken, bijvoorbeeld als buffer. Het kost je dan renteaftrek, en of dat opweegt, is een rekensom die je het best vooraf maakt.

Bij een huis dat minder waard is dan de hypotheek, houd je na verkoop een restschuld over. Die kun je soms meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Over een restschuld uit een verkoop vanaf 2018 is de rente niet aftrekbaar.

Je hypotheek meenemen

Bij veel geldverstrekkers kun je je huidige rente meenemen naar je volgende huis. Dat is prettig als je nu een lage rente hebt. Voor wat je extra leent, geldt de rente van dat moment. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Bestond je hypotheek al vóór 2013, dan valt die onder het overgangsrecht. Dat kun je onder voorwaarden meenemen naar je nieuwe huis, inclusief de oude regels voor renteaftrek. Wat je erbij leent, moet je minstens annuïtair in maximaal dertig jaar aflossen om de rente te mogen aftrekken.

Soms is een nieuwe hypotheek toch gunstiger. Voor het aflossen van je oude hypotheek bij een verhuizing vraagt de geldverstrekker doorgaans geen vergoeding.

Wat ik voor je doorreken

Voordat je biedt, wil je weten hoeveel ruimte je echt hebt, en wat er gebeurt als de verkoop langer duurt dan gehoopt. Daarom zet ik het hele plaatje op een rij:

• Wat je overhoudt na verkoop, makelaar en aflossing
• Hoeveel je kunt lenen voor je nieuwe huis
• Je lasten als je even twee huizen hebt
• Of meenemen of opnieuw beginnen gunstiger is
• Wat de bijleenregeling voor jou betekent

Wat het kost

Omdat ik volledig transparant wil zijn over de kosten waar je mee te maken krijgt, vind je hieronder een overzicht van de meest voorkomende situaties. Uiteraard zijn er veel meer situaties denkbaar. Afhankelijk van jouw vraag, wordt door mij bekeken hoe hoog de kosten zullen zijn in die situaties.