Nationale Hypotheek Garantie

Hoe NHG werkt

Met NHG staat een fonds garant voor de terugbetaling van je hypotheek. Kun je door omstandigheden je hypotheek niet meer betalen en moet het huis verkocht worden, dan betaalt NHG de geldverstrekker het tekort.

Heb je te goeder trouw gehandeld en volledig meegewerkt aan de verkoop, dan hoef je die restschuld niet terug te betalen. Het gaat om verkoop door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van je partner. Wie zelf genoeg inkomen of spaargeld heeft, betaalt mee.

NHG neemt je lasten niet over. Je blijft zelf verantwoordelijk voor de betalingen, en de garantie komt pas in beeld als verkoop onvermijdelijk is en er een tekort overblijft. De aanvraag loopt via je geldverstrekker, samen met je hypotheek.

Wat het je oplevert

Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijg je met NHG vaak een lagere rente. Hoeveel lager die is, verschilt per geldverstrekker.

Bij betalingsproblemen kunnen je geldverstrekker en NHG samen met je zoeken naar een manier om in je huis te blijven. Dat kan bijvoorbeeld als je inkomen daalt door werkloosheid of na een scheiding. Meld het daarom zo vroeg mogelijk als je dreigt achter te raken met betalen. Meewerken is bovendien een voorwaarde voor kwijtschelding, mocht het later toch tot verkoop komen.

De garantie daalt mee met je hypotheek, alsof je annuïtair aflost in maximaal dertig jaar. Na die periode eindigt de garantie.

Voorwaarden en kosten

De NHG-grens wordt elk jaar vastgesteld. In 2026 mogen de kosten van de woning niet hoger zijn dan € 470.000. Daarbij telt de koopsom mee, plus eventuele verbouwingskosten. Met energiebesparende maatregelen erbij ligt de grens op € 498.200.

Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag (2026). Die kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Verder gelden onder meer deze voorwaarden:

• Je gaat zelf in het huis wonen
• Je lost af in maximaal dertig jaar, annuïtair of lineair
• Een aflossingsvrij deel kan alleen voor een hypotheek die al vóór 2013 bestond, tot de helft van de woningwaarde
• Je inkomen is voldoende voor de lasten volgens de normen

Is NHG iets voor jou

NHG kan bij aankoop, maar ook bij een verbouwing of bij oversluiten. Heb je al NHG, dan kun je oversluiten met behoud van NHG. Heb je nog geen NHG, dan kan dat bij oversluiten alleen voor bepaalde doelen, zoals een verbouwing, verduurzaming, het uitkopen van je ex-partner of het omzetten van een aflossingsvrije lening naar een aflossende. Je betaalt de borgtochtprovisie dan over het hele bedrag.

Of de rentekorting opweegt tegen de borgtochtprovisie, hangt af van het renteverschil en van hoe lang je de hypotheek houdt. Dat reken ik voor je uit.

Een duurder huis kan gewoon met een hypotheek zonder NHG. Je mist dan het vangnet en de rentekorting.

Wat het kost

Omdat ik volledig transparant wil zijn over de kosten waar je mee te maken krijgt, vind je hieronder een overzicht van de meest voorkomende situaties. Uiteraard zijn er veel meer situaties denkbaar. Afhankelijk van jouw vraag, wordt door mij bekeken hoe hoog de kosten zullen zijn in die situaties.