Hypotheek kiezen: annuïtair of lineair, wat is wijs?

Twijfel jij ook over welke hypotheekvorm het beste bij je past? Ontdek nu de feiten en misverstanden!

Veel mensen denken dat een hypotheek kiezen ingewikkeld is. Tientallen vormen, eindeloze opties, en je ziet door de bomen het bos niet meer. Begrijpelijk. Maar de werkelijkheid valt mee.

Er zijn eigenlijk maar drie vormen.

Als je nu een woning koopt, kies je in de praktijk uit drie hoofdvormen: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Oudere vormen zoals de spaarhypotheek of beleggingshypotheek komen nog voor bij bestaande leningen. Voor nieuwe hypotheken worden ze vrijwel niet meer aangeboden. Wil je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek? Dan moet je de hypotheek in maximaal 30 jaar volledig aflossen, annuïtair of lineair.

Annuïtair en lineair zijn niet hetzelfde

Bij beide vormen los je in 30 jaar volledig af. De manier waarop verschilt flink.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. In de beginjaren bestaat dat bedrag vooral uit rente en weinig aflossing. Later draait dat om. Je schuld daalt dus langzaam aan het begin.

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat je schuld daalt, betaal je elke maand iets minder rente.

Lineair is niet altijd duurder

Dit is misschien wel het grootste misverstand. De bruto maandlasten van een lineaire hypotheek zijn in de eerste jaren hoger, dat klopt. Maar over de hele looptijd betaal je bij lineair in totaal minder rente. Je schuld daalt namelijk sneller.

Zo leg ik het graag uit: lineair voelt duurder op de korte termijn, maar is goedkoper op de lange termijn. Of dat voor jou de beste keuze is, hangt af van je situatie. Veruit de meeste huizenkopers kiezen voor annuïtair. Soms puur omdat ze denken dat lineair te duur is. Zonde, want dat beeld klopt niet altijd.

Aflossingsvrij betekent niet dat je nooit aflost

De naam is misleidend. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. De schuld blijft gelijk. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige bedrag terugbetalen of opnieuw financieren.

Lukt dat niet, bijvoorbeeld door je leeftijd, een lager inkomen of gewijzigde regels bij geldverstrekkers? Dan kan de geldverstrekker het volledige bedrag opeisen. In het ergste geval betekent dat de verkoop van je woning.

Lage maandlasten klinken aantrekkelijk, dat begrijp ik. Maar je bouwt geen vermogen op in je woning, want de schuld blijft staan. Dat is een belangrijk verschil met aflossende hypotheekvormen.

Twijfel je welke hypotheekvorm bij jou past? Neem gerust contact op. Ik denk graag met je mee en leg het gewoon uit, zonder moeilijke taal.