Wat je zelf moet betalen
Voor een huis kun je in principe maximaal lenen wat het waard is. De bijkomende kosten betaal je dus meestal uit eigen geld: de notaris, de taxatie, het advies en, als je geen vrijstelling krijgt, de overdrachtsbelasting. Zet daar al geld voor opzij voordat je gaat bezichtigen.
Ben je op de dag van de overdracht 18 jaar of ouder maar nog geen 35, en ga je er zelf wonen, dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Die startersvrijstelling kun je één keer gebruiken, en de woning mag niet meer waard zijn dan € 555.000 (de grens in 2026).
Van bod tot sleutel
Zoek uit wat je ongeveer kunt lenen, nog voordat je biedt. Dan kijk je in de goede prijsklasse en kun je snel schakelen als je iets moois ziet. Is je bod geaccepteerd, dan teken je de koopovereenkomst. Daarin kun je een ontbindende voorwaarde voor de financiering opnemen, zodat je van de koop af kunt als de hypotheek niet rondkomt.
Daarna gaat het vaak snel. In die weken heb je dit nodig:
- Een taxatierapport van de woning
- Je loonstroken of een werkgeversverklaring
- Een overzicht van je leningen en vaste lasten
- Eventueel een bouwkundige keuring
Hoeveel je kunt lenen
Wat je kunt lenen, hangt af van je inkomen, de rente en je andere verplichtingen, zoals een studieschuld of een privéleasecontract. Het maximale bedrag is niet altijd verstandig. Belangrijker is wat je over tien jaar nog prettig kunt betalen, ook als je minder gaat werken of er een kind komt.
Om je hypotheekrente af te trekken, moet je de lening binnen 30 jaar ten minste annuïtair aflossen. Kosten het huis en een eventuele verbouwing in 2026 samen niet meer dan € 470.000 (€ 498.200 met energiebesparende maatregelen), dan kun je kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie. Moet je het huis door bijvoorbeeld een scheiding of werkloosheid met verlies verkopen, dan vangt NHG de restschuld onder voorwaarden op. Wat bij je past, en welke rentevaste periode bij je plannen hoort, reken ik voor je uit.
Als je inkomen wegvalt
Een hypotheek loopt vaak dertig jaar, en in die tijd kan er veel gebeuren. Word je in loondienst langdurig ziek, dan betaalt je werkgever maximaal twee jaar minstens 70 procent van je loon door. Daarna ben je afhankelijk van een eventuele uitkering, terwijl je woonlasten gewoon doorlopen.
Koop je samen, dan is er nog een vraag: kan de een het huis houden als de ander overlijdt? Met een overlijdensrisicoverzekering vang je zo’n gat op. Voor ziekte of werkloosheid bestaat een woonlastenverzekering. Ik breng per situatie in kaart wat er met je inkomen gebeurt, zodat je zelf kunt kiezen wat je wilt verzekeren.
